NEWSLETTER FEVRIER 2022

FEVRIER 2022

A RETENIR CE MOIS-CI

INFORMATIONS DU MOIS 
♦ BOOM SUR LE CREDIT IMMOBILIER ET L’ASSSURANCE EMPRUNTEUR
♦ BIEN ORIENTER SON EPARGNE
♦ QUE RECOUVRE LA PREVOYANCE?

BOOM SUR LE CREDIT IMMOBILIER ET L’ASSURANCE EMPRUNTEUR
♦ Par une décision historique, le Parlement supprime en partie le questionnaire de santé. Précisément, les députés et sénateurs réunis en commission mixte paritaire ont supprimé jeudi 3 février le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 euros par personne, donc 400 000 euros si l’on emprunte à deux, et dont le terme intervient avant le soixantième anniversaire de l’emprunteur. Ce questionnaire était jusqu’à présent nécessaire avant la souscription de tout crédit immobilier. Or, ce document condamne les personnes malades et les anciens malades à emprunter à des tarifs élevés, en raison de l’assurance attachée au crédit immobilier. Cette décision, qui toucherait la moitié des crédits immobiliers a été salué comme un pas en avant historique vers la fin de la double peine frappant toute personne rencontrant le chemin de la maladie. Dans le même sens, le droit à l’oubli, afin que l’information ne soit pas citée dans le bilan médical pour certaines pathologies, par exemple le cancer, passe de dix à cinq ans. Les taux d’intérêt étant toujours bas, si ce n’est pas déjà fait, il est encore temps de revoir son crédit car le gain peut être conséquent. C’est un accompagnement sur-mesure et au long cours que nous proposons dans vos projets de financement ou re-financement de par notre expertise, notre choix de partenaires et autant de solutions.
♦Par ailleurs, les consommateurs pourront changer d’assurance emprunteur, sans frais, à tout moment, et non plus seulement à date anniversaire. La loi Lemoine réforme donc les lois Lagarde, Hamon et l’amendement Bourquin. L’obligation d’information des clients sera également renforcée puisqu’ils recevront un rappel annuel de l’existence de ce droit et de ses modalités de mise en œuvre. Les banques en quasi-monopole sur ces produits voient leur concurrence renforcée auprès des assureurs et au profit du consommateur. Selon les situations, les gains peuvent atteindre 15 000 euros. Tous les contrats signés à compter du 1er juin sont concernés. Il faudra attendre le 1er septembre pour les contrats en cours. D’ici là, la loi Lagarde permet au moment de la souscription de demander une délégation d’assurance tant que l’équivalence des garanties est respectée, la loi Hamon de résilier avec 15 jours de préavis l’assurance de prêt pendant la durée du contrat, et enfin l’amendement Bourquin de résilier son assurance à date anniversaire avec un préavis de 2 mois. La nouvelle loi permet une accessibilité accrue et une meilleure transparence sur le marché de l’assurance emprunteur. Laissez-vous séduire par notre offre variée et compétitive sur le sujet.

BIEN ORIENTER SON EPARGNE
♦Alors que l’épargne réglementée taquine les fonds euros, l’orientation vers les unités de compte est plus que jamais d’actualité. Les taux d’intérêt des produits d’épargne réglementée sont sensiblement relevés à compter du 1er février: 1% pour le Livret A et le  LDDS,  2,2% pour le LEP, 0,75% pour le CEL, et le LEE. Le taux de rémunération du PEL reste en revanche inchangé (1%). Certes, les gains restent toujours limités pour les épargnants mais cela fait près de dix ans que la tendance était à la baisse et au gel des augmentations. 
♦Ce début d’année 2022 est parallèlement marquée par les publications, par les établissements proposant des produits d’assurance, des taux de rémunération de leurs fonds euros pour l’année 2021. Si certaines compagnies se démarquent  encore en affichant des taux de rendement supérieurs, il apparait que la baisse du rendement moyen de ces fonds constatée depuis plus de vingt ans, se poursuit. Celui-ci devrait s’établir, selon diverses estimations, à 1.1% brut (hors impôt et prélèvements sociaux), soit une rémunération  nette inférieure à celle du Livret A.  
♦ Sauf à disposer d’un bon contrat ou de se tourner vers les fonds euros les plus performants, une lecture rapide pourrait pousser à réaliser des arbitrages pour aller sur de l’épargne réglementée. Mais il n’en reste pas moins vrai que les taux d’intérêts offerts par l’épargne réglementée sont trop faibles et bien inférieurs à l’inflation. C’est en réalité le moment idéal pour orienter ses capitaux vers des unités de compte (près de la moitié des choix déjà sur 2021), des fonds euro-croissance, ou encore des fonds d’investissement dans l’immobilier, plus rémunérateurs. 
♦Les axes d’investissement en 2022 profitent des dynamiques conjoncturelles autour des problématiques durables de transition numériques et énergétique ainsi que des convictions pour saisir le potentiel lié aux plans de relance européens et autour de sociétés décorrélées, de qualité, flexibles et performantes sur le long terme. Nous nous tenons à votre disposition pour revoir ou bâtir la meilleure stratégie risque-performance et répartition selon votre profil ou projet et grâce à notre expérience ainsi  que nos partenaires solides.

QUE RECOUVRE LA PREVOYANCE?
♦ Selon la loi Evin, la prévoyance regroupe les opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité, des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque  chômage. Etre prévoyant, c’est prendre des mesures pour se prémunir contre les conséquences d’évènements imprévisibles. En termes d’assurance, elle désigne tous les contrats et garanties qui couvrent les risques sociaux liés à la personne en cas d’arrêt de travail. Ce dernier peut être temporaire ou définitif, notamment des accidents de la vie quotidienne ou maladie causant une incapacité de travail, une invalidité voire un décès. Quelque soit l’évènement, le but du contrat est d’assurer le maintien des revenus de la personne ou de ses proches. 
♦ Le système de prévoyance Français repose finalement sur plusieurs niveaux:
– Le régime de base de la sécurité sociale (près de 9 cas sur 10): une prestation compensatoire est versée après un délai de carence souvent de 3 jours égale à 50% du salaire journalier de base et dans la limite de 1,8 fois le SMIC. Le régime agricole et les régimes spéciaux se distingue du régime général.- Le régime complémentaire complète cette première strate et oblige les employeurs à assurer généralement 90% du salaire brut durant les 30 premiers jours puis 66% les 30 jours suivants notamment aux salariés ayant au moins 1 an d’ancienneté. La convention collective pour les cadres impose aux employeurs de souscrire une garantie décès pour ces salariés. – La prévoyance collective des entreprises peut venir compléter ces régimes obligatoires.- La prévoyance individuelle: tout le monde n’est cependant pas salarié et toutes les entreprises ne proposent pas un contrat de prévoyance collective, surtout les plus petites. Le but est de minimiser dans ces cas-là, les conséquences financières. 
♦ Prévoyance individuelle, garantie incapacité de travail et invalidité, remboursement des cotisations,  doublement du capital décès, rente du conjoint, rente éducation, rente viagère… La prévoyance, c’est également l’entreprise avec la garantie homme clé ou croisée des associés. Nous vous aidons à choisir le contrat sur mesure, comparer les offres et conditions ou encore éviter les doublons: anticiper, c’est la clé.